A margem consignado representa a porcentagem de quanto do seu salário, como servidor público, já está comprometida com empréstimos consignados.
Como o empréstimo consignado apresenta diversas vantagens sobre outras formas de crédito, muitas vezes, o servidor quer ter vários empréstimos consignados.
Porém, o que determina a Lei Nº 8.692 é que no máximo 30% do salário ou benefício pago a um determinado servidor público poderá estar comprometido com empréstimos consignados.
Recentemente, o governo ainda liberou outros 5% a serem reservados a empréstimos com cartão de crédito consignados. Assim, as instituições usam a margem de 35% para aprovar ou não novos empréstimos consignados.
É muito importante saber como calcular a margem do consignado, não somente para fazer simulações de outros consignados, mas também para que as solicitações de novos empréstimos consignados sejam aprovadas.
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Como calcular a margem consignado para servidor público?
Saber calcular a margem consignado para servidor público é bastante simples. Você vai precisar saber o valor do seu salário ou benefício líquido, para poder calcular a margem disponível para consignado.
Para fazer esse cálculo, você precisa saber o valor líquido do benefício ou da renda recebida pelo servidor público, aquela que é depositada na sua conta, já tirando descontos de INSS e Imposto de Renda. Então, divida esse valor por 100 e depois multiplique-o por 30. Assim, você obterá os 30%, o valor máximo da parcela mensal do consignado.
Lembrando que nessa conta usamos 30%, que engloba a margem do consignado, mas não do cartão de crédito. Muitas instituições também fazem o cálculo dessa forma.
Vamos dar um exemplo usando números reais e não porcentagem. Por exemplo, um aposentado ou pensionista tem seu benefício em R$ 2.000,00 líquidos. O valor líquido é o valor que é depositado mensalmente na sua conta, já tirando os descontos oficiais, mas não os descontos de outros empréstimos.
É importante lembrar que outros descontos, além do INSS e do Imposto de Renda também podem fazer com que o valor do seu salário líquido seja menor. É o caso de pensão alimentícia e dívidas judiciais, por exemplo.
Então, voltando ao exemplo, R$ 2.000 dividido por 100 e multiplicado por 30 resulta em 600. Portanto, esse aposentado ou pensionista poderá ter o valor máximo de parcela de consignado de R$600,00.
E se o servidor já tiver um empréstimo consignado contratado anteriormente?
A margem do consignado não muda, caso o servidor já tenha contratado um empréstimo consignado anteriormente.
Ainda no exemplo anterior, do aposentado ou pensionista que ganha R$ 2000,00 líquidos, se esse pensionista já tiver contratado um empréstimo consignado anterior, com parcela no valor de R$ 100, significa que sua margem, agora, permite uma parcela máxima de R$ 500.
Outro exemplo, se um servidor público recebe líquido R$ 1000,00, mas já tem um empréstimo consignado contratado no valor de R$ 200 mensais, então, só terá espaço para outro empréstimo consignado com parcela de R$ 100 mensais.
Ou seja, o servidor público poderá ter vários empréstimos consignados contratados, porém, a soma das parcelas não poderá ultrapassar o valor máximo de parcelas.
O que fazer se a margem estiver negativa?
Um servidor público com margem negativa significa que não possui mais espaço, na margem, para a contratação de um novo empréstimo consignado, visto que os 30% já foram atingidos.
No caso desse servidor, existem algumas opções para que ele altere essa margem. Não tem como a margem ser esticada além dos 30%. Portanto, o servidor terá que mexer nos empréstimos já contratados para mudar o valor da porcentagem para baixo.
A começar, ele poderá refinanciar os empréstimos consignados já existentes, aumentando o prazo para quitação. Com isso, o valor mensal da parcela tende a diminuir. Diminuindo o valor da parcela, a margem é liberada.
Outra opção é fazer a portabilidade de um consignado já contratado. A portabilidade é quando uma outra instituição assume sua dívida, quitada com a instituição original e a partir daquele momento, você terá um empréstimo com a nova instituição, seguindo as novas condições acordadas.
Nesse caso, com a portabilidade, o servidor público poderá ter condições melhores de juros e também no prazo. Assim, o valor mensal da parcela diminuirá, o que te dará mais folga na margem.
Assim que o servidor público conseguir quitar empréstimos consignados anteriores, a porcentagem da margem também é liberada, permitindo novos empréstimos consignados.
Por que é importante saber a margem do consignado?
Saber a margem consignado é muito importante. Afinal, em qualquer simulação para empréstimo consignado, uma das informações solicitadas é justamente a margem do consignado.
Por isso, para realizar uma simulação para o empréstimo consignado que você deseja contratar, é perguntada a margem consignado. Sem essa informação, você não conseguirá fazer simulações para contratação de empréstimos consignados.
Caso você não tenha ideia da sua margem, o ideal é pegar seu holerite e verificar quais valores estão sendo debitados do seu salário. Então, você deverá somar esses valores e fazer o cálculo da margem do consignado, conforme ensinamos no tópico acima.
